چشم‌انداز آینده اینشورتک در کشور / آیا استارتاپ‌های بیمه‌ای صنعت بیمه را دگرگون می‌کنند؟

امروز به نظر می‌رسد اینشورتک در قامت یک تصویر کامل از بیمه‌گر ظاهر شده است و با قیمت‌گذاری و خلق تجربه بهتر برای کاربران و مشتریان قادر بوده است مشتری بیشتری جذب کند و در عین حال پا را از مدیریت و پوشش صرف ریسک هم فراتر گذاشته است و به همین اعتبار رقیب شرکت‌های بیمه می‌نماید، اما بر کسی پوشیده نیست که فناوری همه چیز نیست و نمی‌توان رفع و رجوع همه چیز را بر دوش فناوری گذاشت.

فناوری قادر نیست به‌تنهایی همه مطالبات صنعت بیمه را پاسخ دهد. همکاری متقابل فناوران و برنامه‌نویسان، و مدیران و کارشناسان بیمه بسیار ضروری است. شرکت‌های بیمه و اینشورتک نه در مقابل هم بلکه در کنار هم و چه‌بسا در یک راستا هستند، و یک تکلیف مشترک دارند: با اشاعه اعتماد به فناوری جدید، هوش مصنوعی و داده‌کاوی و یادگیری ماشینی، صنعت بیمه را متحول و به روز کنند.

بنابراین هنگام صحبت از چشم‌انداز آینده اینشورتک باید در وهله اول و قبل از هر چیز، بر لزوم همکاری افقی فناوران و مدیران بیمه تأکید کرد. اگر این همکاری به نحو احسن انجام شود می‌توان انتظار دستاوردهایی داشت بیش از آنچه تاکنون رقم خورده است، حتی بیش از وعده‌های اولیه.

توفیق اینشورتک در آینده، در هر زمینه‌ای، فقط در گرو همکاری افقی و متقابل فناواران و مدیران و البته کارفرمایان و کاربران است: به این اعتبار که شرکت‌های بیمه‌ مشتریان را در اختیار خواهند داشت و اینشورتک‌ها نیز مسئول توسعه فناوری‌های دیجیتال در زنجیره ارزش بیمه خواهند بود.

ماحصل این همکاری در آینده نزدیک چیزی نیست جز تحول دیجیتال در صنعت بیمه. برای نمونه، می‌توان به همکاری شرکت بزرگ بیمه «ترولرز» با «آمازون» اشاره کرد که در زمینه اینشورتک بسیار فعال است. این همکاری‌ها در حال حاضر در برخی کشورهای اروپایی ازجمله آلمان و انگلستان و برخی کشورهای آسیایی از جمله چین نیز رقم خورده است.

اینشورتک و دورنمای روشن مدیریت ریسک

در صورت تحقق همکاری فناوران و مدیران می‌توان از مسئله اصلی و اولین نقطه روشن در آینده اینشورتک سخن گفت: از چشم‌انداز مدیریت ریسک در صنعت نوین بیمه.

امروز در چشم‌اندازِ نزدیک اینشورتک صحبت از ارائه راهکارهای نرم‌افزاری جدیدی است که قادر است به مدیریت فعالانه و خلاقانه بیمه و اجرای سیستم‌های مقایسه‌‌ای بیش از پیش کمک کند. از طریق فناوری‌ نوین دیجیتال و تحلیل پیشرفته و به واسطه مدیریت فعالانه و خلاقانه ریسک می‌توان شفافیت ریسک را نیز بیش از پیش بالا برد، الگوهای ریسک ناشناخته را به حداقل رساند، از میزان تصادفات و خسارات ریسک‌های بیمه‌نامه‌ای به نحو چشمگیری کاست، حق بیمه را تماماً بر اساس داده‌های شخصی تعیین کرد و بنابراین با خلق محصولات و خدمات بیمه‌ای جدید نفوذ بیمه را گسترش داد.

ناگفته پیداست این چشم‌انداز در آینده استارتا‌پ‌های بیمه‌ای که بسیار هم نزدیک به نظر می‌رسد وجه روشن و مثبتی است که بناست در صنعت بیمه رقم بخورد. ضمن این که به دنبال مدیریت فعالانه و خلاقانه ریسک، اینشورتک قادر است در آینده ضمن بهبود ساختار فعلی صنعت بیمه راهکارهای فناوارنه‌ مورد استفاده در سایر صنایع را نیز به این صنعت منتقل کند. محض نمونه می‌توان به راهکارهایی که در صنعت خودروسازی استفاده می‌شود اشاره کرد: اینشورتک قادر است در آینده‌ای نزدیک همچون صنعت خودروسازی منافع شرکت‌های بیمه را به منافع مشتریان متصل سازد، و مقدمات همکاری اینشورتک‌ها و کارفرمایان را فراهم و بنابراین تسهیل سازد..

در مجموع می‌توان گفت، در چشم‌انداز نزدیک صنعت بیمه تغییرات بسیار زیادی تجربه خواهد کرد. تا اینجای کار استارتاپ‌های اینشورتک به مزایای رقابتی بزرگی دست یافته‌اند، از جمله استفاده از تحلیل داده‌ها در خودکارسازی امور روزمره و ارائه محصولات و خدمات جدید بیمه‌ای بر اساس داده‌های شخصی‌سازی‌شده مشتریان.

به نظر می‌رسد اینشورتک در آینده‌ای بسیار نزدیک به کمک هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی و داده‌کاوی در داده‌های سنتی شرکت‌ها نیز دست خواهد برد و به این داده‌ها قابلیت داده‌کاوی اضافه خواهد کرد و داده‌های سنتی را در اختیار فناوری یادگیری ماشینی قرار خواهد داد. اینشورتک در تکمیل این فرآیند به گنجینه‌ای ارزشمندی از داده‌ها دست خواهد یافت و راهکارهایی جدیدی پیش روی شرکت‌های بیمه خواهد گذاشت.

آینده مبهم تعامل بیمه و اینشورتک

با این اوصاف اینشورتک ممکن است مشکلاتی هم برای صنعت بیمه ایجاد کند که دست‌کم چشم‌انداز پیش رو را مبهم می‌سازد. ارائه خدمات بیمه در سیستم «همتا به همتا» صنعت بیمه را در آینده‌ای نه‌چندان دور به دردسر خواهد انداخت. البته این سیستم‌ها پایه و اساس بیمه را تغییر نمی‌دهند بلکه صرفاً روش‌های جدید و کارآمدی در ارائه خدمات و جذب مشتری پیش می‌کشند که ممکن است منافع حاکم را تهدید کنند.

نحوه کار سیستم همتابه‌همتا P2Pدر صنعت بیمه به این صورت است که بیمه‌گزار سهمی از حق بیمه خود را به یک صندوق متقابل (Mutual Pool) اختصاص می‌دهد و باقی‌مانده به یکی از شرکت‌های بیمه، یک بیمه سنتی و معمول، داده می‌شود. این صندوق خسارات کم را نیز پوشش می‌دهد و اگر مقدار کمی از ادعاهای خسارت در یک دوره از سال صورت گرفته باشد الباقی بودجه یا در قالب وجه نقد یا در قالب نرخ بازسازی کمتر برای سال جاری به گروه بازگردانده می‌شود. و در صورتی که ادعای خسارات از حدی که گروه پوشش داده است بیشتر باشد مابه‌التفاوت را آن شرکت بیمه سنتی و معمول می‌پردازد.

به بیان ساده‌تر، در این روش، که بر اصل اقتصاد اشتراکی استوار است افرادی که طرح بیمه‌ای مشابه هم دارند می‌توانند گروه‌هایی کوچک تشکیل دهند و بخشی از پیش‌پرداخت‌های خود را در یک صندوق استردادی جمع کنند، و در آخر سال اگر هیچ ادعای خسارتی از هیچ یک از اعضای گروه مطرح نشود، آن‌ها می‌توانند بخشی از مبالغ خود را در پایان سال پس بگیرند. و اگر خسارتی اعلام شود، آن هزینه را از مبالغ درون صندوق پرداخت کنند و مبلغ استردادی هر فرد را کاهش دهند. و اگر خسارت سنگینی اعلام شد وظیفه پرداخت مبالغ بیشتر از ظرفیت صندوق بر عهده شرکت‌ بیمه سنتی است. در ضمن در سیستم «همتا ـ به ـ همتا» بیمه‌نامه‌ها به صورت آنلاین به مشتری داده می‌شود.

چشم‌انداز اینشورتک در کشور یک وجه ناروشن دیگر هم برای صنعت بیمه دارد. درست است که اینشورتک تاکنون سهم قابل توجهی در صنعت بیمه داشته است، اما به نظر می‌رسد در حال حاضر فعالیت آن بیشتر در بازار مقایسه و خرید بیمه شخص ثالث و بدنه و خسارت تصادفات است و آن‌طور که باید به همه ابعاد صنعت بیمه نمی‌پردازد و این چشم‌انداز آینده استارتا‌پ‌های بیمه‌ای را در صنعت بیمه کمی مبهم ساخته است.

البته یک وجه مبهم دیگر نیز در این چشم‌انداز دیده می‌شود: درست است که اینشورتک کار بیمه‌گر و بیمه‌گزار را در کل بسیار راحت‌تر و سریع‌تر از گذشته کرده است اما فعالیت‌ فناوری بیمه‌ای آنقدر هم که گفته می‌شود بدون ریسک و خطر نیست و شرکت‌های بیمه برای کسب حداکثر ارزش از راهکارهای اینشورتک باید ریسک‌های قانونی موجود را نیز مدیریت کنند، چرا که صنعت بیمه یک صنعت بسیار قانونمند است و لایه‌های قانونی متعددی بر آن حکم‌فرماست. فرصت‌هایی که راهکارهای اینشورتک در اختیار صنعت بیمه می‌گذارد ‌‌انتها ندارد و اگر شرکت‌ها از مقررات و قوانین موجود و حتی آتی کم‌اطلاع باشند و در انتخاب این فرصت‌ها محتاط و دقیق نباشند ممکن است انتخاب هر یک از فرصت‌هایی که اینشورتک به دست می‌دهد به یک دردسر بزرگ ختم شود، و به قول معروف از هول حلیم به درون دیگ بیفتند که خود این خود گواهی دیگر است بر لزوم و ضرورت همکاری افقی فناوران و مدیران، اینشورتک‌ها و شرکت‌های بیمه.

به نظر می‌رسد چشم‌انداز اینشورتک یک وجه مبهم دیگر هم پیش رو دارد. از آنجا که اینشورتک از زیرمجموعه‌‌های فین‌تک به‌حساب می‌آید هنوز چندان روشن نیست که در آینده نزدیک، با توجه به رشد و گسترش بازار اینشورتک، صنعت بیمه چه تاکتیکی اتخاذ خواهد کرد: آیا به متحد اینشورتک در می‌آید؟ آیا می‌کوشد با ارائه محصولات خود از طریق شرکت‌های فین‌تک، رقابت را اینشورتک ببرد؟ یا حتی فراتر، دست به تملک استارتاپ‌های اینشورتک خواهد زد؟ این‌ها همگی از جمله چشم‌انداز‌های مبهم اینشورتک و صنعت بیمه در سال های آینده است.

راه پرداخت – رسانه فناوری‌های مالی ایران

مقاله اصلی