صبح امروز یازدهم تیرماه دیجی‌پی و بانک ملت طی مراسمی با حضور مدیران عامل دیجی‌پی، دیجی‌کالا و اعضای هیئت‌مدیره بانک ملت تفاهم‌نامه همکاری امضا کردند.
پیرو امضای قرارداد همکاری مشترک میان دیجی‌پی و بانک ملت، اعتبار خرید اقساطی از دیجی‌کالا و همه درگاه‌های متصل به دیجی‌پی، برای کاربران و مشتریان بانک ملت در سراسر کشور فراهم شد. این طرح از اوایل مردادماه برای استفاده عموم در دسترس خواهد بود و سقف اعتبار در ابتدا ۳۰ میلیون تومان تعیین‌شده که بسته به بازخورد و استقبال کاربران قابل افزایش است؛ همچنین در فاز اول استفاده از این اعتبار یک برگ چک صیادی به عنوان ضمانت بازپرداخت از کاربران دریافت می‌شود که این ضمانت نسبت به رتبه اعتباری افراد قابل تغییر است.
در ابتدای مراسم امضای قرارداد هومن امینی، مدیرعامل دیجی‌پی با بیان اینکه تعاریف متفاوتی از لندتک‌ها ارائه شده است عنوان کرد: «یکی از محبوب‌ترین این تعاریف این است که لندتک‌ها پلتفرم‌هایی هستند که اجازه می‌دهند افراد و کسبوکارها با سرعت و کیفیت بیشتر به منابع مالی مناسب دسترسی پیدا کنند. اگر از دید دیجیتالی به این تعریف نگاه کنیم همه هدف در این پلتفرم‌ها ساختن یک تجربه مناسب در دریافت، مصرف و بازپرداخت اعتبار است.»
او در یک تعریف دیگر از لندتک‌ها هدف این پلتفرم‌ها را افزایش شمولیت مالی یا Financial inclusion در تعاملات میان بانک‌ها و تأمین‌کنندگان مالی از یک سو و مشتریان خرد و مشتریان کسب‌وکاری از سوی دیگر عنوان کرد.
مدیرعامل دیجی‌پی با بیان اینکه لندتک‌ها در دنیا به چهار دلیل رشد کرده‌اند، توضیح داد: «یکی از مهم‌ترین این دلایل شکل‌گیری پلتفرم‌های بزرگ اینترنتی است؛ عامل دیگر پیشرفت کلان‌داده‌ها و تکنولوژی‌های مدرن مثل هوش مصنوعی و بلاکچین است و عامل دیگر نیز محیط رگولاتوری است که به شکل‌گیری این زیرساخت‌ها کمک می‌کند و دیگری شکل‌گیری راه‌کارهای نوین خلاقانه کسب‌وکاری است.»
او در خصوص دلیل اول توضیح داد: «علت اینکه پلتفرم‌های بزرگ اینترنتی به رشد و گسترش لندتک‌ها و به طور کل شکل‌گیری رفتارهای فین‌تکی کمک کردند تغییر واقعی رفتار کاربران است. به طور مثال خیلی از خریدها در زمان‌های متفاوتی نسبت به زمان‌های کلاسیک انجام می‌شوند. تایم‌های کاری و صرفه‌جویی در زمان و هزینه‌ها افراد را به سمت خرید در زمان‌هایی غیر از زمان‌های متعارف سوق داد و این برای بانک‌ها و سایر ارائه‌‌دهندگان خدمات مالی سنتی به معنای نیاز به تغییر در روندهای کلاسیک گذشته است؛ این احساس نیاز در دنیا منجر به شکل‌گیری و رشد لندتک‌ها شد.»
امینی با بیان اینکه در حال حاضر بیش از دوسوم جمعیت دنیا به موبایل دسترسی دارند در توضیح دلیل دوم رشد و توسعه لندتک‌ها یعنی پیشرفت تکنولوژی‌هایی نظیر هوش مصنوعی و بلاکچین و کلان‌داده‌ها توضیح داد: «در منطقه ما ۴۵ درصد از افراد به اینترنت موبایلی و حدود ۱۷ درصد از جمعیت دنیا به اینترنت نسل پنجم دسترسی دارند. تمرکز در کلان‌داده‌ها با سرعت زیادی در حال رشد است. چیزی که ما در ایران در یکی دو سال گذشته شاهد آن بودیم رشد تکنولوژی‌های مربوط به احراز هویت، امضای دیجیتال و بلاکچین است که بخشی از فرایند مورد نیاز لندتک‌ها را برای سرویس‌دهی به کاربران تسهیل کرده‌اند.»
مدیرعامل دیجی‌پی در ادامه به سه فرصت در اقتصاد دیجیتال ایران اشاره کرد و توضیح داد: «یکی از این فرصت‌ها بهبود شمولیت مالی است. در چند سال گذشته ارائه اعتبار به صورت قضاوتی صورت می‌گرفت و لندتک در مسیر بهبود این وضعیت گام‌های مؤثری برداشته است. مورد دیگر که بسیار هم هزینه‌زاست و باعث توقف خیلی از طرح‌های تسهیلاتی در دنیا شده است موضوع هزینه‌های عملیاتی تسهیلات خرد است که این هزینه‌ها با حضور لندتک‌ها بهینه شده‌اند.»
او ادامه داد: «مفهوم شمولیت مالی چند پیامد مثبت به دنبال دارد. اول اینکه افراد با سرعت بیشتر و هزینه کمتری به تسهیلات خرد دسترسی دارند. افزایش قدرت خرید مردم و گسترش اقتصاد دیجیتال از دیگر پیامد‌های شمولیت مالی است که با رشد و توسعه لندتک‌ها فراگیر می‌شود.»
مدیرعامل دیجی‌پی با بیان اینکه همکاری دیجی‌پی و بانک ملت این فرصت را در رشد و فراگیری شمولیت مالی فراهم خواهد کرد، گفت: «ما سعی می‌کنیم که با همکاری دیجی‌کالا تسهیلات درنظرگرفته‌شده در این تفاهم‌نامه را در اختیار اقشار مختلف جامعه قرار دهیم. این هم‌افزایی ایجادشده با بانک ملت کمک می‌کند که بانک تسهیلات خرد خود را با کیفیت و سرعت بیشتر و شمولیت فراگیر در اختیار افراد جامعه قرار دهد.»
امینی ادامه داد: «دیجیتالی‌شدن فرایندها در ارائه تسهیلات مورد نظر این تفاهم‌نامه به کاهش هزینه‌های عملیاتی کمک زیادی می‌کند. در این خدمت مشترک با بانک ملت امکان امضا و مهر دیجیتال فراهم شده و به زودی سفته و چک‌های الکترونیکی را در ارائه این خدمت مشترک گسترش خواهیم داد.»
او گفت: «ما تلاش کرده‌ایم با ترکیب تجربیات مؤسسه اعتباری بانکی و مؤسسه اعتباری دیجی‌پی و همچنین با به‌کارگیری تکنولوژی‌های مربوطه، نرخ نکول ارائه این خدمت را تا حد ممکن تقلیل دهیم و درنهایت نیز اعتبارسنجی چندوجهی را با ایجاد یک فرمول دیجیتال در اکوسیستم دیجی‌پی فعال کردیم.»
طبق توضیحات مدیرعامل دیجی‌پی یکی دیگر از نکات مثبت خدمات در نظرگرفته‌شده در این تفاهم‌نامه متنوع‌سازی عقود مختلف اقساطی است. با وجود پلتفرم زیرساخت مربوط به این امر فراهم شده است. نکته کلیدی دیگر خریدوفروش قابل ارزیابی و با به بیانی دیگر ارزیابی محل مصرف تسهیلات ارائه شده به مشتریان است که در حالت سنتی دانش کمی این خصوص وجود دارد اما با همکاری بانک‌ها و پلتفرم‌های لندتکی امکان ارزیابی دقیق‌تر رفتار مصرف‌کننده پس از دریافت تسهیلات و کسب دانش بیشتر در این خصوص فراهم شده است.
امینی با اشاره به موضوع وثیقه‌محوری در ارائه تسهیلات به صورت سنتی عنوان کرد: «استفاده از اعتبارسنجی و وثایق دیجیتالی به جایگزینی روش‌های نوین بررسی رتبه اعتباری و کاهش نرخ نکول کمک زیادی کرده و خوشبختانه در راستای برنامه‌های بانک مرکزی است.»
او با تأکید براینکه یکی دیگر از نکات مثبت این تفاهم‌نامه تسهیل و بهبود تجارت الکترونیک است، به یک نکته دیگر اشاره و توضیح داد: «شفافیت در فرایند دریافت تسهیلات، نرخ سود و اقساط پرداختی مشتریان از دیگر جنبه‌های مثبت این سرویس است که مربوط به زیرساخت‌هایی است که تمامی مراحل انجام‌شده را قابل ارزیابی ریالی و زمانی خواهد کرد.»
در ادامه مراسم امضای تفاهم‌نامه هادی سپانلو، عضو هیئت عامل و معاون برنامه‌ریزی و تحول بانک ملت نیز با توضیح اینکه این پروژه دارای مفهومی نو و قابل توجه است توضیح داد: «در این پروژه مشترک به سه نکته اساسی مورد توجه قرار گرفته است؛ رتبه اعتباری شاخصی اساسی و مهم در ارائه تسهیلات مالی است که شامل افراد حقیقی و حقوقی می‌شود و متأسفانه در ایران مغفول مانده است. در یک نظام بانکی و مالی سالم باید میان افرادی که به پرداخت دیون خود مقید هستند و یا به عبارتی از رتبه اعتباری بالایی برخوردارند تفاوت قائل شد. به این افراد تسهیلاتی ارائه می‌شود که از بروکراسی اداری خیلی پایین‌تری برخوردارند. توجه به رتبه اعتباری باعث ایجاد یک تعهد یا التزام در افراد برای بالا نگه‌داشتن رتبه اعتباری‌شان می‌شود و نوع تعهد و التزامی که تعیین رتبه اعتباری برای افراد ایجاد می‌کند شخصی است و با پیگیری از طریق مجرای قانونی متفاوت است.»
او ادامه داد: «ما پروژه‌ای را با دیجی‌پی آغاز کردیم که حرکت در مسیر آن نیازمند نوعی بلوغ است. درواقع ما دو سال پیش در بانک ملت و در بستر فرابانک حرکت در این مسیر را آغاز و اقدام به ارائه تسهیلات بدون ضمن به افرادی با سطح اعتباری A کردیم.»
سپانلو توضیح داد: «امروز با همان سامانه فرابانک در این پروژه با دیجی‌پی همکاری کرده و پیشخوان خود را در اختیار این پلتفرم قرار دادیم. تسهیلات بدون ضامن خود بانک ملت نیز در آینده نزدیک تا سقف ۵۰ میلیون تومان افزایش خواهد یافت و نمره مورد نیاز این تسهیلات به سطح B منتقل می‌شود.»
معاون برنامه‌ریزی و تحول بانک ملت تأکید کرد: «با تجربیاتی که کسب کردیم به این نتیجه رسیدیم که می‌توانیم خیلی از پروژه‌ها را نیز به فعالان اکوسیستم فین‌تک بسپاریم. سالانه تعداد زیادی از نخبگان از دانشگاه‌ها فارغ‌التحصیل می‌شوند طبیعتاً سیستم بانکی کشور نمی‌تواند همه آن‌ها را جذب کند؛ بنابراین شبکه بانکی باید از حالت انحصار خارج شود و با اکوسیستم فین‌تک همکاری کند.»
او با بیان اینکه در حال حاضر ما با نسل زد مواجه هستیم تأکید کرد: «این نسل از ابتدای تولد خود با تکنولوژی آشنا بوده‌اند و در آینده قرار است پست‌های مدیریتی را تصاحب کنند. افراد این نسل بروکراسی در جریان امروز را نمی‌پذیرند و به دنبال فناوری‌های جدید هستند بنابراین ما ناچار به تطابق خود با روندهای روز دنیا هستیم.»
طبق توضیحات او حدود ۸۸ درصد مردم ایران موبایل هوشمند دارند و ۹۵ درصد مردم با اینترنت کار می‌کنند و این آمار خوبی است و نشان می‌دهد شاید شناخت مردم از ما بیشتر باشد بنابراین باید به چالاکی اکوسیستم فین‌تک اعتماد کنیم.
امینی در پاسخ به خبرنگار راه پرداخت در خصوص میزان تأثیرگذاری رتبه اعتباری افراد در بانک ملت و پلتفرم دیجی‌کالا و دیجی‌پی و همچنین تفاوت اهمیت میان سابقه اعتباری افراد و عملکرد آینده آنان عنوان کرد: «بانک‌ها به صورت کلاسیک دو نوع اعتبارسنجی دارند؛ اول رتبه‌بندی ایرانیان و دوم رتبه‌بندی داخل بانک‌ها که در تصمیم‌گیری بانک‌ها مؤثر هستند. ما در پروژه مشترک با بانک ملت رتبه اعتباری افراد در دیجی‌پی را بر اساس یک شناخت پیشین از مشتریان دیجی‌کالا اضافه کردیم. در ادامه این مسیر هرچه مشتری خوش‌حساب‌تر باشد بر رتبه اعتباری او تأثیر مثبت خواهد داشت؛ بنابراین ما هم یک سیاست اعتبارسنجی پیشینی داریم و هم یک سیاست اعتبارسنجی پسینی. در ادامه نیز با کاربرد راه‌کارهای جدید در رتبه‌سنجی سعی خواهیم کرد رتبه اعتباری افراد منصفانه‌تر باشد.»
سپانلو نیز در پاسخ به همین سؤال با بیان اینکه بررسی رفتارهای گذشته مشتریان برای کاهش نرخ نکول کمک‌کننده خواهند بود توضیح داد: «سیستمی که در حال حاضر در بانک ملت برای اعتبارسنجی افراد استفاده می‌شود سیستم رتبه‌سنجی اعتبار ایرانیان است. این اعتبارسنجی به مرور رشد و توسعه می‌یابد اما همین رتبه هم برای شروع کار قابل اتکاست.»
او ادامه داد: «ما همین رتبه اعتباری افراد در سیستم اعتبارسنجی ایرانیان را ملاک قرار خواهیم داد؛ اما دیجی‌کالا نیز بر اساس رفتار مشتریان توانسته است موارد گسترده‌تری کشف و بنابراین دامنه نتایج اعتبارسنجی بانک را تحدید کند. در این راه در زمان خرید همزمان پروسه اعتبارسنجی هم پیش می‌رود و شرکت دیجی‌کالا به دلیل اطمینان به سیستم اعتبارسنجی خود ریسک بخش‌هایی از این پروژه را پذیرفته است.»
راه پرداخت – رسانه فناوری‌های مالی ایران
نظرات کاربران